沉下心来，首先不要一味地怪你的朋友，看看他的出发点再做决定，如果他推荐的保险产品符合你的需求，那就可以考虑一下，毕竟风险是需要保险来帮助防御的，而且你们互相是朋友，应该也不会坑你。

但如果只是单纯为了业绩为出发点杀熟，且不听劝死缠烂打的话，那就果断一点，明确拒绝，告诉他“你的保险很好，但不适合我”；并且说出自己的观点，从自己的需求出发，来拒绝掉不需要的保单。不知道怎么判断产品好坏的朋友不妨看看这篇文章，看完你就懂了：

不管怎么样，保险本身是没有错的，如果保险本身有问题国家为什么会大力推行，还出台保险法，定保险日，把保险引入初高中课本呢？那么在众人眼中“保险是坑人的”这一思维又是如何形成的呢？“错”到底出在哪？

学姐就多年来理赔过的例子给大家总结一下：

一是有很多购买过保险的朋友还没有弄清楚保险产品保障、理赔规定等合同条款就匆匆签约，出险后去理赔的时候发现，诶？怎么我这种情况不在理赔范围内？得不到理赔就认为保险理赔难，那学姐可得给保险正正名，这可太冤了呀！

第二个原因是由于部分保险销售人员的误导，不分情况乱推销产品，或者说为了业绩忽悠那些不懂保险门道的消费者，甚至都不告诉客户产品具体的保障范围，或者隐瞒被保人身体状况，帮助其通过健康告知等，最后导致出现无法获得理赔的情况，针对这一点，学姐只能说保险行业还需要持续改进，各位保险经纪人、代理人们，任重而道远呀~

很多人在为接触到保险产品前都是个保险小白，购买保险时都担心被业务员欺骗，或者由于自己的失误导致买错，这种情况该怎么避免呢？那最有效的当然是自己学习保险知识啦~比如这些，都是需要大家自己掌握的：

其次，需要弄清楚自身需求，有哪些险种值得购买呢？给大家科普一下：人身保险中最基础的有四大险种，只要配齐了这四类保险，基本就能把人身保障做到位了，这四大险种分别是：重疾险、医疗险、意外险和寿险。我们来看看它们的保障责任是什么？保障范围重叠吗？理赔会不会有冲突？

接下来，学姐将分别介绍重疾险、医疗险、意外险和寿险的功能及特点：

1、重疾险

在罹患保险合同约定的重大疾病时，保险公司会按约定赔给你一笔钱。转移重大疾病带来的风险，补偿收入损失和其他治疗康复费用。

该怎么样申请重疾险理赔呢？要知道重疾险的赔付条件主要分三种情况：

（1）确诊，比如癌症；

（2）达到约定的疾病状态，比如失明、失聪；

（3）实施了约定的手术，比如重大器官功能衰竭，已经实施移植手术。

重疾险一般是给付型，按保额一次性赔付，且赔付款不限用途，这笔钱到手后干什么都可以，治病、买药、还贷、旅游都行。

2、医疗险

赔你看病的钱，包括门诊和住院，属于事后报销型，与国家医保类似，报销因疾病或意外住院产生的合理治疗费用。

国家医保设有起付线（达到多少给报）和封顶线（最多报多少），并且只限社保类用药的报销，很多救命的进口药、特效药需要自费。而目前市面上多数百万医疗险，不限社保用药，能有效弥补社保空缺，解决老百姓“没钱看病”、“看病贵”的问题。

医疗险的分类主要是这两类：

小额医疗险：这类医疗险保额较低，通常为1～5万，免赔额较低或没有，住院即可报销，理赔率较高，通常解决小额医疗风险的问题。

百万医疗险：保费便宜，一年只需几百块，保额设置的很高，通常都有几百万，但要注意的是这类产品会设置1万的免赔额。也就是低于1万的费用不予报销，主要解决大病报销问题。

3、意外险

意外险主要保障因意外事故造成的风险。对于意外有4个明确的定义，所以条款中免责范围较多，投保一定要看清楚。

（1）必须是遭受外来的，自身机能引发的不算，比如猝死；（目前很多意外险也已经包含猝死责任）

（2）必须是突发的，本可避免的不算，比如中暑；

（3）必须是非本意的，自杀骗保肯定不行；

（4）必须是非疾病的，疾病和意外还是比较容易区分；

主要保障责任：

（1）意外医疗：可以报销意外事故造成的治医疗费用，门诊治疗费、住院费、医疗费都可以；

（2）意外伤残：因为意外导致残疾，会按伤残等级赔付一笔残疾保险金，一次性给付，这笔钱和医疗费不冲突；

（3）意外身故：因为意外导致离世，会赔付一笔身故金给受益人，一次性给付；

4、寿险

寿险是以死亡或全残为给付条件的保险，保障由于被保人死亡或全残而造成的经济风险。保障责任非常简单，不论是疾病、意外、自然身故都能赔。多是家庭的经济支柱为了家人的生活而出于责任购置的，是最能体现责任感的一类保险，每个成年人，都应该有一份，

学姐接下来说的这些注意事项，希望大家都记牢喽，为避免大家往后忘记，最好是收藏一下或是做好笔记：

1、一份保险“保全部”

有这类产品，看似是一份“大而全”的保险，生大病能赔钱，赔付率还高，人不在了能留给家里人，还能报销医疗费、保障意外等。乍一看：完美，啥都保。实际上这就是典型的捆绑销售，拆开看会发现不仅产品保障有缺陷，还多了很多可能你不合适也用不上的险种，如果单买所需要的险种会保障更全，也便宜很多。

2、返还保险“最划算”

返还保险的口号就是“有病治病，没病返钱”，就会误导别人以为这样很划算，然而实际上返还型的保费要比消费型贵上一倍，性价比低。且本质是：多交了很多保费，然后保险公司拿去理财，几十年后把其中一部分返还给我们，收益根本不高。

3、理财保险“收益高”

最典型的案例：分红型寿险、万能型寿险。每年交个大几千，获得一堆乱七八糟的保障，但每份保额都很低。这种保险一旦开始还不能停，否则就是一场空。保险公司不是慈善机构，你花钱买保障，保险公司还能让你赚钱？明确告诉大家，所有的理财保险都有的共同特点：低风险、低收益、流动性差。想通过保险理财，是不可能获得高收益的。

4、健康告知都填“否”

保险销售人员为了促成保单成交，往往会劝客户填写健康告知都填“否”，这样是不行的！若是身体有些既往病症过着检查异样都属于健康告知会问到的地方，一定要如实告知，不然涉及到出险情况是既往病症的话，直接给你按保险法规定拒赔！到时候你就是哑巴吃黄连有苦也说不出了！至于该怎么正确填写健康告知，学姐总结了一份小技巧送给你们>>>